新能源汽车保费为何居高不下？消费者与保险公司的双重矛盾

最新统计数据显示，截至7月31日，2025年新能源汽车销量占比已达国内新车总销量的45%。伴随新能源车市场渗透率的持续攀升，其特有的保险问题也开始浮出水面。

近期社交平台上频繁出现新能源车主的困惑：在一年内未发生任何理赔事故的情况下，续保时保费却不降反升。

更令人费解的是，不同价位新能源车的保费竟然相差无几。例如最近热议的案例显示，售价35.74万元的小米YU7与94.8万元的尊界S800，年保费仅相差几百元。

这些现象背后的成因究竟为何？决定最终保费的核心要素有哪些？保费上涨是否应由保险公司负全责？本文将为你深入解析。

车主困惑：未出险却涨价

杭州的极氪001车主黄先生透露，其爱车在使用两年期间从未出险，第三年续保时，"车损险+300万三责险"组合保费却较上年上涨1395元。

保险公司客服给出的解释直截了当："全行业新能源车保费都在上调。"这并非推托之词，而是反映出行业的普遍现状。

险企窘境：整体赔付恶化

据中国精算师协会披露，2024年行业承保新能源车3105万辆，保费收入1409亿元，亏损额却达57亿元。在承保的2795个车系中，137个车系的赔付率突破100%警戒线。

所谓赔付率，即赔款支出占保费收入的百分比。当这一数值超过100%，意味着保险公司在该车系上的赔付金额已超过所收保费。

高风险根源解析

新能源车的高赔付率主要源于两方面：更高的出险率和更高的案均赔款。

从出险率角度看：

• 新能源车用车强度更大
• 车主群体更年轻（35岁以下占比高于燃油车14%）
• 加速性能突出，应急反应时间更短

申能财险理赔专员杨岩（化名）指出："新能源车维修必须经由授权4S店，普通修理厂无法匹配车辆识别码。高昂的原厂件价格让车主更倾向于走保险理赔。"

而在案均赔款方面：

• 智能化部件（如雷达）维修成本高企
• 一体化设计导致"小伤大修"
• 辅助驾驶系统标定费用额外增加

杨岩举例说明："一颗前雷达更换费用高达2510元，外加数百元标定费。"

保费构成解密

车险主要由交强险和商业险构成。交强险实行全国统一定价，保费浮动主要与交通事故和违章记录挂钩。

商业险的计算则复杂得多，主要包括：

• 基准纯风险保费（行业平均值）
• 自主定价系数（保司自行调整）
• 无赔款优待系数（NCD系数）

NCD系数实行"奖优罚劣"机制：

• 连续5年无理赔可享6折优惠
• 每发生1次理赔上调1个等级

多维定价模型

精算师郝仁透露："保险公司会综合考量三大类要素：

1. 驾驶行为数据（急刹频次、夜间行驶占比）
2. 车辆特性（零整比、电池类型）
3. 地域因素（南北气候差异）"

这正是不同价位车型保费可能接近的原因——车价只是众多影响因素之一。

未来展望

新能源车保费上涨已成必然趋势。一方面源于其更高的出险概率，另一方面则受制于车企主导的高价维修体系。

作为个体车主，即便保持良好驾驶记录，也不得不承担整体车系的风险成本分摊。

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