美联储沃勒演讲谈支付创新详解：拥抱DeFi及加密货币等支付领域的新技术

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当地时间10月21日，美联储召开支付创新大会，聚焦稳定币、人工智能与资产代币化等前沿议题。美联储理事克里斯托弗·J·沃勒（Christopher J. Waller）发表主题演讲，题为“拥抱支付领域的新技术与新参与者”。他在讲话中透露，美联储正计划推出一种名为“精简版主账户”的新型接入机制，允许所有合法合规的机构直接接入其支付系统，不再依赖传统合作bank作为中介。这类账户虽不具备完整主账户的全部功能——例如无法通过贴现窗口借款——但面向所有符合条件的法律实体开放，且不会改提钱有的资格审查法规。

此举将为创新型bank、金融科技企业、稳定币发行方及其他支付服务提供商打开通往美联储系统的通道。

加密领域记者Eleanor Terrett指出，这项政策对Custodia Bank和Kraken等长期寻求美联储主账户权限的企业具有里程碑意义。此前，Custodia曾因被拒而将美联储诉至法庭。与此同时，今年已提交申请的Ripple和Anchorage等公司，也可能因此加快审批进程。

以下是沃勒演讲全文内容：

谢谢苏珊，大家早上好。欢迎各位出席联邦储备委员会举办的首届支付创新大会。我组织这次会议有两个目的。第一，我希望本次大会能集中探讨去信化金融（DeFi）与加密技术领域的最新进展，以及它们如何融入主流支付体系。我的愿景是在传统金融机构与DeFi新兴力量之间，搭建一个富有成效的对话平台。第二，我想传达一个明确信号：美联储正在进入支付领域的新纪元——DeFi行业不再被视为边缘或可疑的存在。今天，我们诚挚邀请各位共同参与塑造美国本土支付的未来图景——这在数年前还难以想象。

我们必须认识到，一场由科技驱动的支付变革正在进行中。而我要强调的是，美联储有意深度参与这场变革。

多项技术创新正在重塑支付生态。稳定币与代币化资产依托分布式账本技术快速发展，人工智能（AI）的应用也日益广泛，这些新兴工具正不断与现有金融基础设施深度融合。这其中自然包括长期以来保障经济高效运转的传统机构与清算体系，而美联储正是其中关键一环。这场支付体系的深刻转型要求各方作出响应，接下来我将介绍美联储正在探索的一些支持创新的新路径。

我曾多次提及市场经济中支付创新的两种主要模式。其一是私营部门主导的创新。大多数突破性进展源于市场自身，私营企业更具主动性，也更有能力调配资源并承担风险，以探索新技术的可能性。其二是公共机构如美联储构建基础平台，为私营企业提供便利，使其能更快更好地服务客户。这种模式应仅在特定市场存在明显短板时谨慎使用。公共部门的角色在于识别并接纳那些有助于提升支付效率的私营创新，同时确保整个系统的安全与稳健——这对新兴企业和传统机构都至关重要。

让我们回溯历史，看看我们是如何走到今天的。自成立以来，美联储始终与私营部门协作，致力于优化支付与结算效率。早期，联储提供的清算服务就取代了用装甲车运送现金的低效方式。早在人们谈论现代“支付轨道”之前，美联储已在铁轨上运行列车，用于在全国范围内递送纸质支票并完成清算。Fedwire系统早在20世纪初便通过电报实现bank间资金划转。时至今日，我们已建成多个支持实时结算的bank间支付基础设施。

本次大会重点关注由私营部门引领的技术革新。我们邀请了约100位来自创新一线的代表，他们正运用尖端技术拓展支付边界。我们的嘉宾致力于融合传统金融渠道与分布式账本，在数字资产生态中开发新产品，并探索人工智能在支付场景中的应用。

值得注意的是，参会企业涵盖商业bank、资产管理公司、零售支付服务商、科技巨头以及原生加密金融科技公司。这表明，分布式账本和加密资产已不再是金融体系的边缘实验，而是逐步成为其核心架构的一部分。

在倾听这些创新者的声音之前，我想先谈谈美联储在支持私营创新方面所能扮演的角色。这包括作为协调者解决跨机构协作难题，运营关键支付与结算设施。我们也正积极研究代币化、智能合约及人工智能与支付的交汇点，以便评估这些技术是否可用于升级自身的支付系统，并增强与业界的技术对话能力。

尽管已有良好开端，但我认为我们还可以做得更多，以支持那些推动支付系统变革的机构。为此，我已指示美联储团队深入研究一种被称为“支付账户”的新概念。目前，我们依据《账户和服务请求评估指南》，向符合法律条件的实体提供主账户及相关服务。新的支付账户将向所有具备法定资格的机构开放，尤其惠及专注于支付创新的企业。

该账户的核心目标是为合规机构提供基础性的美联储支付接入服务，使它们无需再通过拥有完整主账户的代理bank进行操作。许多活跃于支付领域的合格机构并不需要全套主账户功能或所有央行金融服务即可开展业务。因此，我们将根据这些机构的实际需求及其带来的风险水平，定制账户服务内容。关键在于，针对此类低风险支付账户的审核流程将大幅简化。毕竟支付创新节奏极快，美联储必须同步提速。

具体来说，让我描绘一下这一支付账户（我有时称之为“精简型主账户”）的初步构想。该账户将允许接入美联储支付网络，同时有效控制对央行自身及整体支付系统的潜在风险。为限制账户规模及其对美联储资产负债表的影响，联储不会为账户余额支付利息，并可能设定余额上限。此外，此类账户不享有日间透支权限——一旦余额归零，支付指令将被自动拒绝。它们也无法从贴现窗口融资，或使用全部美联储支付服务，因为央行难以管理日间信用风险。需要说明的是，这只是初步设想，旨在展示未来可能的变化方向。总而言之，支付生态与服务主体已发生巨大演变，新的账户设计理应反映这一现实。

在研究推进过程中，美联储团队将广泛征求各方意见，听取利益相关者对该方案优劣的看法。

我就此结束发言，把舞台交给今天真正的主角——关于支付创新与未来的讨论。感谢各位现场来宾与线上观众的参与，特别感谢美联储工作人员的高效筹备，让这场大会得以在秋季繁忙议程前顺利举行。现在，让我们开启精彩对话！

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