智能驾驶事故责任界定：全国人大代表提议建立安全标准

车险作为财险行业的支柱业务，其发展态势向来是业内关注的焦点。从国家金融监管总局发布的最新数据来看，2025年，财产险行业实现的保费收入达到1.76万亿元，其中机动车交强险及商业险保费收入高达9409亿元，在财险行业整体保费中的占比超过了半数，高达53.6%。

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从保费水平分析，根据已公布数据的58家保险公司在2025年第四季度偿付能力报告，超过七成保险公司的车均保费集中在1000元至3000元这一区间。

尤其值得关注的是，新能源汽车近些年发展极为迅猛。公安部公布的数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车的保有量已攀升至4397万辆，占全国汽车总量的12%；而在2025年当年新注册登记的汽车中，新能源汽车达到1293万辆，其占比已接近半数。

与此同时，随着智能驾驶等新一代信息技术的加速落地和应用，汽车产业正从“电动化”朝着“智能化”方向迈进，智能驾驶功能已成为新能源车型的重要配置。

此外，2025年12月，工业和信息化部公布我国首批L3级有条件自动驾驶车型准入许可，标志着L3级自动驾驶正从道路测试迈向特定场景的实际应用新阶段。据了解，L3级的关键特征是在特定条件下实现了从“人机共驾”到“机器主导”的转变，这一演变势必给车险业务带来全新的挑战与变革。

律商风险中国区董事总经理戴海燕对媒体表示，L3级有条件自动驾驶的普及，给新能源车险带来了双重挑战。一方面，风险评估需要纳入硬件可靠性和软件安全性等全新考量因素，而车企在数据共享方面仍存在安全顾虑；另一方面，保险定价模型的迭代速度跟不上技术发展的步伐，历史数据积累与系统快速更新之间存在矛盾。

关于新能源车险未来的发展路径，全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳提出了多项建议。她认为，可由国家金融监管部门牵头，联合汽车制造、保险、软硬件技术、检测机构等产业各方，共同研制智能驾驶的中国安全标准，并从源头构建国家级的智驾与保险数据交互平台。这一举措旨在打通汽车制造、保险、检测机构之间的信息壁垒，形成覆盖车辆全生命周期的可信数据闭环。建议围绕数据采集、存储、调取、鉴定等环节，建立统一的数据接口标准和安全规范，并明确数据权属、使用权限及隐私保护的具体要求。

周燕芳还建议，应结合智能驾驶技术的发展进程，适时启动《道路交通安全法》《保险法》等相关法律法规的修订工作，重点明晰在L3级及以上智能驾驶模式下，交通事故的责任主体认定规则，建立与“人机共驾”新时代相适应的责任划分法律框架。

戴海燕则建议保险公司可从三个方面进行应对：在产品层面，可推出高度定制化的保险方案以及“车险+非车险”的组合保障模式；在数据层面，利用智能驾驶辅助系统积累的数据库，实现对不同车型风险差异的精准评估；在服务层面，借助车联网和人工智能技术实现理赔智能化与风险预警，并推动与车企、科技公司的深度协同合作。