实测5家网贷平台：借款3万年利率24%，注册后营销电话不断

封面新闻记者 杨鑫

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近日，“网贷迎来最强监管”话题在微博等平台引发热议。半个月前，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，明确要求网贷机构完整公示息费构成、统一披露年化综合成本，严禁额外收取任何费用，新规将于8月1日施行。

3月13日，国家金融监督管理总局通报称约谈了分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家助贷平台，约谈要求，平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。

有分析认为，随着上述规定等政策落地，网贷行业将进入全面规范阶段。普通人对此感知如何？记者在3月30日上午以新用户身份注册了上述5家被约谈的平台，有平台最快能10分钟完成注册并借款3万元，年利率24%；有平台在经过烦琐注册流程后告知不具备借款条件；多个平台在记者未借款后打来营销电话……

部分助贷平台

实测5家网贷平台：

相同条件下借款额度各异，息费信息较清晰

记者实测发现，注册分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家助贷平台的流程大体类似，在不去仔细阅读大量协议、授权书文本的情况下，平均约需10分钟，需要完成实名认证、绑定银行卡、添加联系人等操作。部分平台还要求借款人提供学历、婚姻状况、月收入、购车购房、借款用途、所在公司等情况，不过这些要求或仅为平台用户画像所需，记者虚构了一家公司名称，亦通过了该项资料填报。

以分期乐为例，用户注册时需阅读并同意大量文本

在注册时，记者以虚构的相同条件，即身份为公司职员，本科学历，已婚，年收入7万—12万元，无车贷有房贷，在不同的助贷APP上申请借款。多个平台最初宣称最高借款20万元，但在完成注册后，不同平台给出的借款额度不同。

从左至右依次是分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞的借款页面

其中，分期乐注册用时最短，且没有要求提供上述用户画像资料，给到了3万元借款额度，首次试图借款时，年利率为23.45%，隔了一会儿重新登录后，年利率变成了24%，24个月需还息7815.42元。

奇富借条的注册流程相对更长、用时更多，最后表示不满足申请条件。被拒原因没有明确显示，但页面显示可以付费29.9元，签署服务协议后立即排查。放弃排查后，要想再次申请，需等90天后。

你我贷借款给到的借款额度是8500元，开通该平台相关优惠后，年利率为19.11%，12个月，按等额本息计算，使用优惠后的应还总额为9405.17元。

宜享花给到的借款额度为13800元，但此额度还需激活，条件是花费59元/月购买相关服务。如不付费，可寻求领取平台提供的其他福利额度，但需完成泰康投保等操作。

信用飞给到的借款额度为500元，年利率为5.5%。想要提升额度，需完成支付宝、花呗、借呗、车辆、个税、公积金等认证。

值得一提的是，2025年10月1日，国家金融监督管理总局助贷新规正式实施，明确商业银行及合作机构向借款人收取的综合融资成本年化不得超过24%，严禁以服务费、担保费、双融担等方式变相抬升利率。由此看，上述借款年利率都在红线以内。

最终，记者未在上述平台借款。但在注册后，20分钟内就接到4通电话，来自你我贷借款、宜享花、信用飞等平台，内容为推销借款或提高额度。

何以理解“最强监管”？

明示个人贷款业务综合融资成本是关键

将于8月1日施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）共11条，是在现有贷款业务信息披露监管制度框架内，细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节等，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本，切实推动个人贷款业务息费信息披露要求落地见效。

对于个人贷款业务明示综合融资成本，《规定》提出哪些操作性要求？据国家金融监督管理总局、中国人民银行有关司局负责人介绍，主要有四点。

一是现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示综合融资成本相关信息。

二是综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。

三是线上消费场景下办理分期付款业务的，应在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及其收取标准。

四是综合融资成本明示表和线上消费场景下办理分期付款业务的消费订单支付页面均应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

北京德恒（成都）律师事务所合伙人李鹰律师在企业投融资、银行金融等方面具有十余年工作经验，他接受封面新闻记者采访时表示，此次《规定》的出台，标志着我国个人贷款市场进入了“透明化”监管的新阶段。

李鹰律师表示，金融消费者在办理个人贷款业务时，往往因为融资成本计算复杂，加上没有仔细阅读合同条款而陷入信息不对称的陷阱。新规要求现场办理须签字确认、线上办理须弹窗强制阅读，这在程序上固化了贷款人的告知义务和借款人的注意义务，实质上是对金融消费者知情权与公平交易权的强化保障。他建议金融消费者自2026年8月1日起，在办理任何个人贷款业务时，务必找到并仔细阅读“综合融资成本明示表”，重点关注年化综合融资成本及各项费用明细，对不理解的项目有权要求解释。只有充分行使知情权，才能做出理性借贷决策，避免陷入债务陷阱。