调研｜人形机器人走向应用场景，保险保障如何跟上

随着具身智能和人形机器人产业持续升温，相关产品正从实验室、展厅走向工厂、商演、租赁、服务等更多实际应用场景。

产业加速落地的同时，一个现实问题也随之出现：当人形机器人价格仍然较高、技术迭代较快、应用场景尚未完全成熟时，设备损坏、第三方人伤财损、运维维修等潜在风险由谁承担？

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保险创新：为商业化落地“托底”

近日，澎湃新闻记者在宁波调研时了解到，一旦人形机器人发生故障或造成第三方损失，生产企业、使用企业、租赁平台和场地方都可能面临责任划分和成本承担问题。在宁波，这一问题正通过保险创新寻找解决方案。

围绕人形机器人商业化应用中的风险保障需求，中国太保产险宁波分公司推出全国首个人形机器人商业化应用专属保险产品“机智保”。这款产品的关键之处在于，它将保障对象延伸至机器人本体损失、第三者人身伤害及财产损失，并覆盖生产、销售、租赁、使用等多个环节。

这一保障机制，直接回应了市场痛点。浙江人形机器人创新中心有限公司销售总监梁世琛表示，对于一些需要精密测算运营费用、风险成本后才能立项的工业场景，过去最大的障碍之一就是无法估算未来的维修费用和潜在风险成本，项目推进往往因此受阻。有了保险托底后，使用方可以将保费纳入成本测算，未来的管理成本变得清晰可控，项目决策的门槛也随之降低。

产品逻辑：不止于“财产险”

从产品设计看，“机智保”的特点在于它没有简单套用传统财产险或责任险的逻辑，而是把人形机器人作为一个具有多重风险属性的新型智能设备来处理。这就好比为一辆兼具交通工具和智能终端属性的新车设计保险，需要考虑的维度完全不同。

具体来说，该产品贯通了“产、销、租、用”全链条，并以“风险拟人化”理念，将本体损失、第三者人伤与财产损失纳入一体化保障。同时，它支持按天、周、月投保，这种灵活性正是为了适配展会、商演、临时租赁等短周期、灵活的应用场景。

定价与定责：两大核心挑战

当然，为这样一个新兴事物设计保险，挑战不言而喻。中国太保产险宁波分公司相关负责人向澎湃新闻透露，人形机器人保险定价面临的首要难点是缺乏历史数据。由于技术迭代快、软件升级频繁，风险本身处在动态变化中。目前的定价主要参考无人机等类似设备的经验，再结合机器人价值、使用场景、技术成熟度、软硬件关键信息及部分AI算法因素形成基础定价，并加入浮动因子。后续，随着承保和理赔数据的不断积累，保险公司将基于季度或半年度周期对定价和方案进行动态优化调整。

责任边界同样是产品开发中的关键问题。传统非车险产品更多覆盖外部原因、自然灾害、火灾等意外事故导致的损失。但人形机器人自身可能因硬件、软件、算法、AI控制等内部因素发生损失或造成第三方损害，这就必须突破传统非车险的责任划分框架。例如，若机器人因算法或AI失控造成使用企业自身的财产损失，在传统理解下可能不属于“第三方”范围，但在人形机器人的特定使用场景下，这类风险也需要被纳入保障边界进行考量。

政策推力与产业反馈

这一创新产品的诞生，与宁波当地的保险创新和产业政策环境密不可分。宁波市经信局牵头出台了人形机器人产业创新发展的行动方案和若干政策措施，明确提出探索设立人形机器人应用险，并对投保保费费率不超过3%的企业，按照实际投保年度保费的80%给予保险补贴，同一企业每年获得市级财政保险补贴总额不超过200万元。这无疑为产品的推广和应用提供了强有力的政策支持。

从产业端的反馈来看，保险的作用远不止于事后赔付，更在于降低场景落地初期的不确定性。梁世琛表示，一些合作客户自身并不具备专业的机器人运维能力，但如果由保险公司承保，将第三方责任和产品维修等风险纳入保障，客户对于采购和应用的顾虑就会显著下降。可以说，保险在这里扮演了“信任催化剂”和“风险稳定器”的双重角色。

未来方向：从“有”到“优”

目前，中国太保产险宁波分公司已与浙江人形机器人创新中心有限公司、宁波普智未来机器人有限公司、宁波华翔启源科技有限公司等企业签署合作协议，为首批商业化应用人形机器人提供了风险保障。然而，随着人形机器人进入更多工业、商业、服务和公共场景，相关保险产品也将面临更细分的场景定价、标准化定损、风险减量服务和行业数据沉淀等新课题。

谈及未来发展路径，宁波市委金融办风险防控与协调服务二处处长朱焕忠指出了三大方向：一是深耕应用端场景落地，推动人形机器人真正规模化商用、常态化跑起来，并依托真实场景运营数据持续优化迭代保险方案；二是共建产业协同保险生态，推动政府部门、保险机构、科研院所及各类金融机构形成协同合力；三是有效管控风险，充分发挥保险风险识别、分散的核心功能，对高风险场景和领域，可通过行业共保模式筑牢风险底线。

这一探索也与保险行业的整体战略方向相契合。根据中国太保2025年度业绩报告，该公司正持续强化科技企业全生命周期风险研究，探索科技保险新模式，以推动“科技-产业-金融”的良性循环。报告显示，2025年，其科技保险累计保额已超过67万亿元。

话说回来，宁波的“机智保”提供了一个宝贵的样本。它揭示了一个趋势：当一项前沿技术走向规模化应用时，配套的风险管理和金融工具创新，同样是决定其商业化成败的关键一环。这不仅仅是保险产品的创新，更是为整个产业的稳健前行铺设了一条“安全轨道”。