刚续保2小时出车祸遭拒赔？法院判决结果来了

8月30日最新报道显示，一起保险理赔纠纷案件引发法律界关注。2023年5月17日，张某驾驶的重型自卸货车原保单到期失效后，直到2024年5月24日15时13分才重新投保，为其车辆购买了交强险及商业三者险。仅仅21分钟后，15时34分电子保单成功生成，保单明确约定保险责任期间为"2024年5月25日0时起至2025年5月24日24时止"。

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令人意想不到的是，就在保单正式生效前的16分钟——2024年5月24日15:50，张某在超车过程中与王某驾驶的电动摩托车发生碰撞事故。经交警部门认定，张某负此次事故的全部责任。

事故发生后，王某家属将张某及涉案保险公司告上法庭，索赔金额达46万余元，并要求保险公司在交强险和商业三者险范围内承担赔偿责任。本案的核心争议点集中在保险责任究竟何时开始起算。

法院经审理认为，张某此次投保属于典型的脱保续保情形，作为专业保险机构理应清楚知晓车辆脱保状态存在的风险。但在承保过程中，保险公司既未主动告知投保人可以选择即时生效条款，也未尽到提示说明义务告知"次日零时起保"可能带来的保障空窗期问题，而是直接采用格式条款确定生效时间。这种做法客观上剥夺了投保人的选择权利，违背了交强险强制保障的立法初衷。

鉴于此，法院判定该"零时起保"条款对张某不发生法律效力，保险公司必须在交强险责任限额范围内承担赔偿责任。

但同时法院也指出，张某作为货运行业的职业驾驶人，对商业保险的投保规则及合同条款应当具备专业认知能力。其在收到注明"次日零时起保"的电子保单后并未提出任何异议，该沉默行为应视为对保险期间的认可。因此，张某主张商业三者险"零时起保"条款无效的上诉请求未获法院支持。

最终法院判决保险公司在交强险18万元限额内承担赔偿责任，超出部分的22万余元经济损失（已扣除张某垫付款项）则由张某个人承担。

本案启示：投保时务必关注保单生效时间，特别是脱保后续保的情形，建议主动要求即时生效条款以避免保障空窗期风险。