张道明：车险迎3大新机遇，新能源车型数据成跨境新引擎

在2025金融街论坛年会“中欧保险创新论坛”上，人保财险副总裁张道明围绕新能源车保险领域的发展现状与未来方向发表了深度见解。他指出，当前新能源车在中欧市场已成为主流选择，我国及欧洲多国的新能源新车渗透率已接近或超过50%，全球汽车产业格局正经历深刻调整。例如，2025年欧洲市场中，美系品牌份额显著下滑，而德系车与中资品牌分别在纯电和插电式混动领域快速崛起。

张道明总结了中欧新能源车市场的三大共性趋势：市场需求持续旺盛，传统车企加速电动化转型，以及新老势力竞争加剧导致市场格局剧烈变动。这些趋势既为行业带来机遇，也催生了新的挑战。

从实践层面看，行业面临三大核心问题。首先，新能源车的出险率和赔付率均高于传统燃油车。数据显示，中国及欧洲市场的新能源车赔付率显著偏高，主要源于车主年轻化、新车占比高、行驶里程增加等因素，同时车辆设计特点也推高了赔付成本。其次，基础数据缺失成为风险定价的瓶颈。大量新品牌、新车型缺乏历史承保和理赔数据，导致保险公司难以精准评估风险。最后，技术迭代速度远超立法和传统定价模型的更新频率，例如从L2+到L3、L4自动驾驶技术的普及，给保险产品创新带来压力。

针对这些挑战，张道明提出了四项创新路径。其一，加速研发智能化新能源车专属保险产品。随着车险责任主体和范围的变化，费率厘定、条款设计等需同步调整。人保财险已在监管指导下牵头行业研究，储备应对新技术风险的产品方案。其二，通过数据驱动实现风险减量。保险公司可利用海量数据主动介入风险管理，例如预警风险、优化理赔流程，并将车辆设计缺陷反馈给主机厂，推动车身结构、电池防护等环节的改进，形成“数据驱动安全”的闭环。其三，构建新能源车智能交互生态平台。利用车辆电动化、网联化、智能化的特征，保险服务可嵌入用车全生命周期。例如，人保财险通过自有平台推出“新能源车专区”，提供充电地图、电池检测、一键续保、救援理赔等一站式服务，提升用户体验。其四，探索建立中国车型分级制度。参考欧洲经验，车型分级可使车险风险评估更公平合理。今年1月，四部委发布的指导意见明确提出“探索建立保险车型风险分级制度”，推动其与保费挂钩，促进产业链高质量发展。

张道明强调，车型分级机制的建立将实现多方共赢：保险公司可更精准预测成本，消费者能选择更优质的车型，主机厂则可优化设计、提高维修经济性。他同时指出，随着技术成熟和制度完善，新能源车赔付率难题有望逐步缓解，未来市场将迈向以数据驱动为核心、车型分级为准则、跨境合作为支撑的创新管理阶段。

为深化中欧在新能源车险领域的合作，张道明倡议构建数据共享与车型评级交流机制，搭建行业平台实时分享定价进展；成立联合研发小组攻关定价难点；建立多层级的跨境风险分散机制，提升行业抗风险能力；推动中欧共同制定电池风险评估体系与跨国维修渠道评级标准，并依托创新项目推动车险商业模式变革。

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