续保乱象催生自助趋势，官方App成车主避风港？

近日，李先生在续保前接到一个自称"车险客服"的电话。对方不仅能准确报出他的车辆信息，还承诺可以提供高额"返现"。李先生信以为真，按照要求微信转账三千余元后，对方仅发来一张保单截图便将他拉黑。当他试图联系对方时，却发现电话再也无法接通，这才惊觉自己上了当。

类似骗局绝非个案。记者经调查发现，正值年底车险续保高峰期，不法分子利用非法获取的车主信息实施精准诈骗的案件呈现高发态势。

这一现象背后，折射出车险市场正在经历的深刻变革。当前，监管部门正全面整治车险返现乱象。自2024年车险综合改革强调"报行合一"以来，监管力度持续加大，严令禁止险企向客户提供保险合同约定外的利益。近期，江西、江苏等地保险行业协会更是设立高额奖金，鼓励车主举报违规返佣行为。

然而，不法分子恰恰抓住了这个"时间差"：正规渠道的返点消失了，但部分车主"贪图返现"的消费心理尚未完全扭转。于是，这些打着"高额返现"幌子的诈骗团伙便乘虚而入。

破除"低价"迷思，车险价值在"服务"

在部分车主认知中，保险销售给予"返点"似乎是一种"互惠互利"的潜规则。但业内人士指出，这种片面认知亟待转变。

保险作为受严格监管的特殊金融产品，其费率厘定有严谨的精算模型支撑。保费与保障责任、车型、车主驾驶记录等因素紧密挂钩。过去市场上盛行的"价格战"和恶性返佣竞争，实质上损害了行业健康发展。部分机构甚至通过压缩理赔服务质量来填补"返点"造成的亏空，最终损害的还是消费者自身的合法权益。

正如消费者购买化妆品或电子产品，若价格远低于正常市场价，第一反应往往是质疑产品质量。而受统一严格监管的保险产品，更不存在所谓"高额返现"的操作空间。

在"报行合一"监管要求下，同一辆车在所有正规渠道的基础保费报价差异微乎其微。任何声称能提供"高额返现"的，极可能是不法分子设置的陷阱——要么是通过"阴阳保单"缩减保障，要么就是李先生遭遇的"空单"诈骗。

正因如此，车主续保时真正应该关注的，不是虚无缥缈的"返点"，而是保险公司提供的服务便捷度、理赔时效性，以及那些常被忽视却真正实用的"增值服务"。

为"避坑"与"省心"，车主转向"官方APP"

随着"返现"骗局的频发和监管持续收紧，车主续保渠道正悄然变化。为避开陷阱、保障权益，越来越多的车主选择绕开中间环节，直接通过保险公司官方APP办理自助续保。

首先，官方APP作为保险公司线上直销渠道，核心优势是"安全"。

以"中国人保APP"为例，车主可从首页轻松找到"车险算费"或"车险续保"入口。从报价、支付到生成电子保单，所有流程均在平台内闭环完成，彻底杜绝了"私下转账"风险，资金安全与保单真实性得到充分保障。

"这才是车险真正的价值所在。"一位从业人士表示，"保费或许相差不大，但关键时刻的几次道路救援服务可能就价值数百元。官方APP的作用，正是把这些过去容易被忽略的权益清晰地呈现出来，方便车主随时激活和使用。"

这种趋势正推动保险公司从"保费竞争"转向"服务生态竞争"。通过一个APP，就能整合车险续保、理赔、违章查询乃至道路救援、加油充电等全链路服务，车险也从"一年一付"的低频交易，转向了"随用随取"的高频服务互动。

理性续保，安全驾驶才是最大的"实惠"

面对车险续保骗局，行业专家再次提醒广大车主：保险作为家庭风险管理的重要工具，安全与合规是首要前提。办理车险续保务必选择正规营业厅、持牌代理人、保险公司官网或官方APP等正规渠道，对任何形式的"私下转账"和"高额返现"保持高度警惕。

在自助投保时，也应仔细阅读保险条款。要结合自身的用车环境和驾驶习惯，合理配置保障方案。比如是否需要足额的"第三者责任险"，或为新能源车附加"自用充电桩损失险"等新型险种，确保保障全面有效。

同时，也别忽略了正规平台为车主提供的增值服务，激活这些服务往往能在关键时刻省下不少开支。

归根结底，对车主而言，最好的"优惠"永远是安全驾驶。良好的出险记录能直接降低次年保费（即无赔款优待系数优惠），这不仅是监管政策引导的方向，更是车主最直接、最有效的"成本控制"方式。一份可靠的保单，加上良好的驾驶习惯，才是规避行车风险、享受有车生活最实在的保障。

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