欧盟新规:平台与支付商需承担更严格反诈责任并赔偿
11月28日,欧洲议会与欧盟理事会就《支付服务法规》(PSR)和《第三版支付服务指令》(PSD3)达成共识,旨在建立一个更开放、更具竞争力且安全性更高的欧盟支付服务体系。
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新规侧重于统一欧盟内部支付服务标准,同时大幅强化欺诈防护机制。此次改革将覆盖银行、邮政支付机构、第三方支付机构、相关技术服务商,以及部分电子通信服务商和在线平台,将通过升级支付体系与强化监管措施,首次将部分责任延伸至与支付系统关联的在线平台。

多项调查显示,网络诈骗规模正在高速增长。Meta预计,其2024年全球收入中约有10%来自与诈骗相关的广告。每天约有1500亿条高风险广告向用户投放,其中包含虚拟货币骗局、非法在线赌场以及销售违禁品的内容。
根据新规,若支付服务提供商未能采取适当的反诈措施,他们将承担由此造成的客户损失。PSP必须核对收款人姓名与唯一识别码是否一致,如出现不符需拒绝支付指令并告知付款方。同时,PSP需实施强客户认证并进行风险评估,同时向用户提供消费限额及支付阻断功能。
若诈骗者发起或修改交易,该笔交易将被视为未经授权,PSP需承担全部责任。接收方支付机构在发现可疑交易时也必须冻结款项。
针对冒充客服诈骗,PSP必须向用户全额退款,只要用户向警方报案并通知其支付机构。在线平台也将承担责任:若其在被通知后未删除诈骗内容,则需向负责退款的PSP赔偿相关损失。此项规定在《数字服务法案》的基础上进一步强化了平台责任。
此外,金融服务广告主需向大型平台与搜索引擎证明其具备合法资质(或豁免资格)才能在本地区提供服务。为提高用户体验,欧盟还要求支付服务提供商必须提供真人客服支持(注:不可仅依赖机器人),各国公共资源也应投入用于反诈教育。
其他方面,客户在支付前必须获得所有费用信息,例如货币兑换费用或任何自动取款的固定收费,无论运营方是谁。所有PSP必须参与用户选择时的替代性争议解决机制,以提升纠纷处理效率。
协议将降低"开放银行业务"中的市场壁垒,禁止银行等账户服务机构歧视账户信息服务商或支付发起服务商。授权的开放银行服务商将享有访问账户数据的权限,且法规明确列出了禁止的数据访问障碍。用户也将获得一个权限管理面板,用于查看和管理数据授权情况。
移动设备制造商与电子服务提供商则需在公平、合理、不歧视的条件下,允许前端服务将支付处理所需的数据进行存储与传输。
支付机构的授权流程将进一步规范,包括资本要求、自有资金计算方式、预算预测及统一的审批时间。已依据《加密资产市场监管条例》授权的加密资产服务商将透过简化程序获取许可,但仍必须满足风险控制要求。
法规报告人René Repasi表示,新规定将统一反诈措施并减少支付欺诈,若银行未尽到责任,将需承担更多责任。同时,协议首次明确了在线平台在诈骗源头时的赔偿义务。
指令报告人Morten Løkkegaard则强调,协议将推动支付市场更加开放与具有韧性,同时确保民众在商店中也可无消费提取现金,使现金继续成为便利的支付方式。
Morten Løkkegaard表示:"通过这项协议,我们终于开始直面一个长期轻易接触公众的诈骗行业。消费者若遭遇冒充欺诈(spoofing fraud),将有权获得赔偿。"
他补充称:"网上支付应当像在本地面包店买面包一样安全。大型科技公司从这些让普通人暴露在诈骗风险中的广告中间接获利,这是不可接受的。"
Løkkegaard强调,这项改革对消费者保护具有里程碑意义,也有助于改善商业支付环境并促进支付服务创新。他表示,这项协议将成为打造更安全、更可信赖的欧洲数字经济的重要一步。
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