机器人走进日常生活风险责任该由谁扛

从11.98万元至99万元，消费者便可在家庭场景中拥有一台“机器人伴侣”；在上海长宁区的AI社区食堂，智能机器人正在自动为居民煮面；在商场与产业园区，机器人化身“咖啡大师”，在不足几平方米的移动站点内，提供定制化的拉花服务体验。

从面向工业场景的人形机器人，到商业服务领域，再到家庭陪伴应用，全球范围内的人形机器人正加速从实验室迈向量产车间，并逐步走进人们的日常生活。具身智能的商业化浪潮，正步入前所未有的“黄金发展期”。高工机器人产业研究所预测，至2026年，全球人形机器人市场规模预计将突破20亿美元，而到2030年，这一数字有望跨越200亿美元大关，期间复合年均增长率高达77.83%。与此同时，中国人形机器人市场规模也将达到约50亿美元。

政策层面的“东风”亦在持续吹拂。近日，商务部等八部门联合印发了《关于加快“人工智能+消费”发展的实施意见》，聚焦“提升人工智能+商品消费”、“扩大人工智能+服务消费”等五个方面，推出多项具体举措，旨在推动人工智能技术进入千家万户、融入千商万店。预计到今年年底，人形机器人等重点产品将在部分代表性场景中率先完成应用验证并实现常态化部署。

然而，这背后隐藏着一个核心挑战。一位具身智能企业的负责人直言：“保险已成为人形机器人打通商业化‘最后一公里’的关键支撑。”当前，人形机器人的单机本体、精密关节以及传感器的制造成本仍然高昂，且人机协同作业的场景日益增多，终端客户普遍存在着“担心设备损坏、害怕伤人、难以承担赔付”的顾虑。若缺乏有效的保险保障，客户便不敢进行批量采购和大范围试用，这直接制约了行业实现规模化落地。

人形机器人全链路风险保障的空白区域，正在为保险行业开辟一个全新的增长空间。

机器人全链条，风险究竟藏身何处

近日，一段机器人舞台表演的视频在网络上走红。画面中，一台人形机器人登台随音乐起舞，动作灵动地配合着碎银乐的节奏。然而，在表演过程中，机器人尝试空翻落地时意外跌落至舞台之外，所幸并未伤及现场观众，机身也未有损毁。

2026年被业界视为人形机器人规模化应用的元年，人形机器人正逐步从实验室走向商场、展台、救援现场以及工厂车间。应用场景越是多样化，相应的风险管理工作就越显得刻不容缓。

前述具身智能企业负责人指出，从产业落地和商业化推广的角度看，机器人保险已成为行业发展的刚性需求与实际落地的必需品。由于单机本体、精密关节和传感器造价高昂，且人机同场作业的场景日益频繁，终端用户普遍存在“怕损坏、怕伤人、赔不起”的担忧。假如没有保险作为风险兜底，客户就不敢放心地进行批量采购与大规模试用，这直接阻碍了该行业的规模化进程。

深入拆解机器人行业的产业链可以发现，上游的核心零部件，如传感器、减速器等，占据了整体利润的核心位置。中投产业研究院的报告显示，智能机器人产业链呈现出典型的“微笑曲线”特征：上游核心零部件与下游系统集成占据着高附加值环节，而中游的本体制造附加值相对较低。上游核心零部件的技术壁垒最高，利润率可达30%至50%，直接影响着机器人的性能上限；下游系统集成依赖于对特定场景的“Know-how”（行业诀窍），利润率在20%至40%之间，数据积累构成了其护城河；而中游的本体制造以组装加工为主，利润率约为10%至15%，规模经济是其关键。

“为机器人配置保险非常必要。”一家大型科技企业的创始人表达了类似的观点。一位资深的行业内部人士则认为，保险对人形机器人行业的支持作用，在某种程度上与新能源汽车的情况相似。

他进一步解释道，我们通常只看到机器人表面工作时的风险，但实际上，机器人从研发、测试、量产到商业应用的全链条中，都潜藏着多种多样的风险：在研发阶段，可能出现算法缺陷、核心技术数据泄露等损失；在测试阶段，可能发生样机调试损坏、旁观人员意外受伤等事故；在量产阶段，会遭遇零部件瑕疵导致批量故障、仓储运输过程中的破损风险；而在商业落地阶段，则可能发生作业时碰撞财物或人员、系统遭受网络劫持等需要赔付的问题。

据了解，上述多数风险在传统保险中要么属于免责范围，要么缺乏相应的配套产品，传统保险难以精准地匹配人形机器人的实际应用需求。从当前的实际供给来看，机器人行业在硬件财产险、产品责任险及工伤保险方面，已基本依托现有保险产品实现了风险覆盖，但在场景短期试用险方面，仅实现了局部投保落地。

着眼于机器人行业的整体需求，需要覆盖哪些风险？节卡机器人的相关负责人在接受《财经》采访时详细阐述：首先是产品定制能力，需要针对协作机械臂、教育机器人等全品类产品定制保障方案，摒弃对传统工程机械保险模式的简单套用，实现全品类风险的长期覆盖；其次，期待建立原厂协同的定损体系，采信企业自研零部件、定制关节的报价标准，免除强制第三方进行非标定损的约束，同时支持单次投保与年度长约两种合作模式，优化理赔时效；此外，保费费率需具备灵活性，依据工业、养老、教育、商业展演等不同应用场景进行差异化定价，并为批量集采、设备租赁业务设置保费阶梯优惠，满足企业海外项目的投保需求等。

该负责人进一步表示：“在险种配置上，建议以全链条打包方案为核心，以单一险种为补充：对于量产主力机型，优选覆盖机身财产损失、产品责任、第三者责任及基础网络安全的全生命周期综合保单，实现一站式的风险兜底；对于展会临时样机、小众特种试点项目，则按需选配短期财产险、单次第三者责任险等单项险种，以精细化管控投保成本。”

从更长远的发展规划来看，前述具身智能企业负责人建议，与头部保险公司联合定制全生命周期的打包保单至关重要，这需要覆盖研发、测试、量产、终端租赁的全链条。未来可以针对养老、工业、教育等细分场景，推出差异化的投保方案，将保险纳入产品的标准化交付体系。

保险落地，定损环节卡在了哪里

当机器人保险已成为与车险同等重要的必需品，并且直接影响着产业的规模化落地时，保险行业应如何把握这一时代风口？

从具体行动来看，自2025年9月以来，多家头部保险公司已相继推出了具身智能专属保险产品。例如，人保财险推出了具身智能综合保险，构建了“机器人本体损失险+第三者责任险”的双轨保障体系；太保产险宁波分公司上线了人形机器人专属保险“机智保”；平安产险研发了“机器人产品综合责任保险”，并推出了具身智能综合金融解决方案。据了解，平安产险已先后在能源巡检机器人、四足机器人、医疗手术机器人等多个应用场景实现了创新承保，总保额超过5000万元，并推出了机器人保险1.0版本产品，承保了国产AI骨科手术机器人等。

总体来看，当前机器人保险主要覆盖两大核心险种：首先是本体损失险，用于保障因碰撞、倾覆、操作失误、网络攻击等导致的设备损坏；其次是第三者责任险，主要赔付机器人造成的第三方人身伤亡或财产损失。

尽管面对“蓝海”市场，保险公司同样面临着自身的难点。人保财险的相关业务负责人表示，“与传统企财险相比，人形机器人是动态的、智能的、能与人类进行交互的，其风险呈现出新的特征：首先，风险来源复合化。风险不仅来自自然灾害、火灾爆炸或硬件故障，还可能源于算法偏差、系统漏洞；其次，责任主体界定复杂。一起事故的责任很难直接归因于硬件制造商、软件开发商，或是使用者的操作不当，其界定过程要比传统的机械设备出险复杂得多；同时，还有新兴风险的出现，例如网络安全、算法安全和信息泄露等风险，这些是传统企财险无法覆盖的。”

定价缺乏数据和标准，则是保险公司需要攻克的另一个难关。“当前机器人保险的业务规模还太小，产品方面仍比较粗放。保险定价依赖于精算，需要历史出险和赔付案例数据。具身机器人领域非常新，出险案例很少，虽然有定价方案，但很难做到精准，可能会偏高或偏低。”一位头部保险公司的科技高层道出了问题核心。

另一位头部财险的相关业务负责人也坦言，具身智能机器人是新生事物，历史理赔数据几乎一片空白。与此同时，人形机器人行业的核心技术数据保密性又很强，导致保险公司难以精准评估风险。

近日，全国首例具身智能机器人保险理赔在上海成功落地。一台机器人在意外倾覆后，导致摄像头及配件损坏，最终获得了保险公司5976.87元的赔付。这笔赔付金额是如何计算出来的？人保财险的相关业务负责人表示，目前市场上缺乏针对具身智能机器人的第三方评估机构和维修网络。对此，承保方的做法是，与机器人主机厂签订合作协议，由主机厂出具维修报价清单，保险公司再依据清单上的内容完成损失核定。

在各方因素的制约下，前述头部财险的相关业务负责人介绍，他们当前的做法是“动态评估”与“跨界合作”相结合。一方面，在人形机器人业务的起步阶段，参考工业机器人、服务机器人、特种机器人等成熟品类积累下来的承保数据，结合新型机器人的安全水平、作业场景、维修成本等多个维度，动态提升定价的精准度；另一方面，主动走进实验室和生产车间，与机器人厂商进行深度合作，联合产业链上下游的企业和科研机构，共同为机器人进行“体检”，将风险拆解到它的“大脑”、“小脑”和“身体”，不断完善一个动态成长的风险评估体系。

数据与标准，共同拆解堵点

数据和标准，是拆解机器人保险定损难题的核心所在。

机器人租赁模式的兴起正好提供了一个有效抓手。对于仍处于商业化起步阶段的机器人行业来说，租赁模式一头连结着技术研发，另一头对接真实的应用场景，形成了一个双向共赢的正向循环：对于终端需求方而言，它大幅降低了机器人的试用与使用门槛，无需承担高额的一次性采购成本；对于机器人厂商而言，租赁模式可以帮助其快速触达终端用户，直接获取真实场景下的用户反馈、运行运维数据以及场景化需求，反向推动产品实现快速迭代优化。

对于保险行业而言，机器人租赁平台的价值同样不可替代：平台作为机器人资产的集中持有者，全程掌握着所有机器人的部署场景和实时运营数据，这恰好能解决保险公司对机器人行业“风险看不清、定价定不准”的核心痛点，帮助保险公司实现精准风控。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示，针对机器人保险的定价难题，机器人租赁平台确实是一个好方法，因为其手中掌握着大量真实的运行数据和维修记录，能够将这些“黑匣子”数据提供给保险公司，帮助保险公司准确评估风险、制定合理的价格。

除了租赁平台，王国军还提出了三种解决思路：第一，厂家定损。当机器人损坏时，由保险公司和机器人生产厂家一同进行查勘。厂家掌握技术，可以直接给出标准的维修报价，保险公司则照单理赔，避免出现随意要价的情况；第二，数据大共享。研发方、运营方和保险公司将数据打通。例如，共享机器人的运行日志、事故案例等，让保险从“事后赔付”转变为“事前预防”；第三，国家出台标准。相关部门正在牵头制定统一的保险条款和行业标准，甚至可以考虑像汽车一样给机器人“上户口”（一机一码），让定损和理赔有据可依。“总之，租赁平台提供数据，厂家提供技术标准，国家提供行业规范，各方合力就能把机器人保险做起来。”

今年1月4日，平安产险与上海电气融资租赁有限公司、上海电气保险经纪有限公司正式签署了具身智能机器人融资租赁项目保险合作协议，全国首张具身机器人“保险+租赁”保单成功落地；5月1日，太保产险上海分公司为机器人租赁平台机时租（上海）科技有限公司签发了首批具身机器人应用综合保险保单。

平安产险上海分公司总经理何莹表示：“‘保险+租赁’模式将深度融合租赁场景中规模化设备管理的数据与平安产险海量的风险数据，通过AI算法实现对具身智能机器人实际使用风险的精准刻画、动态定价与实时风控。这一模式不仅破解了单一设备投保中信息不对称的难题，更通过与产业伙伴的联合，构建起从‘制造-使用-保障’的全链路风控闭环，真正推动保险从‘事后补偿’向‘事前预防、事中干预’升级。”

2025年12月，擎天租与人保财险围绕机器人租赁场景的实际运营特点，合作推出了覆盖“机器人本体损失+第三者责任”的具身智能机器人综合保险产品，该产品已按保险产品监管要求完成备案。据擎天租方面介绍，截至目前，平台已有超过1000台机器人投保了具身智能机器人保险，累计保额覆盖超过2亿元。平台按年为机器人采购保险，单机保费通常在数千元，不同机型会根据设备价值、使用场景和风险等级适配不同的费率。

擎天租CEO李一言在接受媒体采访时表示，擎天租平台为此愿意提供一定比例的保费补贴，以提升具身机器人上下游企业的投保意愿。此外，不少地方政府为了促进当地具身机器人产业发展，也愿意为具身机器人投保提供相应的保费补贴，从而降低企业投保门槛，促进具身机器人的销售与使用。

从政策层面来看，多地已推出保费补贴政策以激活市场需求。北京明确，对企业投保人形机器人整机产品，按实际保费的50%给予补贴，年度补贴最高可达100万元；宁波市经信局牵头设立了人形机器人应用险专项补贴，对保费费率不超过3%的企业，按实际年度保费的80%给予补贴，同一企业每年获得市级财政保险补贴总额不超过200万元。

目前，保险业尚未出台统一的机器人保险风险评估标准和示范条款。今年3月，中国保险行业协会已明确表示，将逐步推进人形机器人保险示范条款的制定与落地工作。示范条款将聚焦人形机器人的核心风险场景，统一保障边界与责任界定，重点覆盖硬件本体损失、算法故障、网络安全及第三方人身财产损害等维度，同时规范保费定价逻辑与理赔流程，助力行业形成规范化、可复制的保险解决方案。

题图来源 | Pexels

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