AI支付为何未现激战，大厂也难推动？

AI革命，正在进入一个关键阶段。

2026年6月，京东、腾讯、阿里巴巴这些互联网巨头，不约而同地把目光投向了AI支付。意图很明确——打通AI商业化落地的最后那一公里。

说到底，智能体时代需要交易闭环。

不过，这场AI支付战争已经打了一个月，但说实话，并没有出现外界预想的那种硝烟弥漫的场面。即便大厂之间隔空角力，也没激起多大的浪花。

为什么AI支付，会雷声大、雨点小？

AI与支付一拍即合

传统支付的处境，已经肉眼可见——天花板就在那里。

数据最能说明问题。艾瑞咨询的统计显示，2025年中国个人移动支付交易笔数是13907.8亿，同比增长仅有1.1%；而市场规模是205.2万亿元，同比还下滑了3.7%。

图源：艾瑞咨询

这意味着，传统支付市场已经趋于饱和，亟需寻找新的增长点。星驿支付的总经理林坚说得直接：“随着AI技术的发展，以支付为连接的各方角色，其业务链条将迎来用户体验优化与商业模式重构的历史性机遇。”

有意思的是，AI这边也在寻找落地的搭子。

前些年，业界不少人把大模型参数的跃迁等同于智能涌现，于是一股脑儿地比拼模型参数规模——从百亿到千亿，再从万亿到十万亿，一路膨胀下去。

但问题在于，落地才是大模型的核心逻辑。AI要从“可用”走向“好用”，离不开智能体。

英伟达创始人黄仁勋在GTC Taipei 2026的舞台上明确表态：“有用的AI已经到来，智能体AI时代全面爆发。”

在这种背景下，智能体成了AI的超级流量入口。有名有姓的互联网玩家纷纷加码，试图掌握更大的行业话语权，谋求更高的AI生态位。

由此可见，AI与支付的结合，称得上是一次天然的匹配。

更重要的一点是，2026年AI步入了真实任务场景。豆包、元宝、千问这些AI助手，已经可以替用户完成一系列日常操作，这也让“一句话购物”走到了舞台中央。

AI步入真实任务场景

以千问为例，在将支付能力融入AI对话后的半年内，完成了3亿笔智能体支付，支持了95%的通用智能体框架。

微信支付也在最新表态中强调：“让智能体具备完整的支付服务能力，是AI智能体从效率工具向消费场景能力拓展中的关键一环。”

这样一来，用户习惯也在悄然发生变化。

当用户逐渐习惯与AI对话就能满足日常需求时，支付环节就成了“最后一公里”。在需求与技术共振之下，AI支付不再是可选项，而是一个必选项。

简单来说，AI支付打通了“一句话购物”的商业闭环，实现了支付链条的一体化。

“奇点研究社”对此有个精辟的概括：“AI支付不是大厂拍脑袋的产物，不是无意义的入口争夺，更不是用户不需要的‘伪需求’。它是一次被技术和用户习惯共同推着走的基础设施升级，是支付行业从‘交易处理’到‘智能服务’的必然演进。”

为何不能一蹴而就

在这个背景下，互联网巨头们纷纷布局AI支付，但路径却并不一致。

比如，阿里巴巴推出了AI版支付宝，把此前分散的各种服务集中到一个对话界面，以支付为支点，撬动新的AI商业生态。

一言以蔽之，支付的底层逻辑从“人找服务”迭代成了“服务找人”。

支付进入对话时代

不过，AI版支付宝并非一蹴而就。据“晚点LatePost”报道：“在具体的接入方式上，支付宝采取了‘双轨’策略——一边推动有意愿的商户主动接入，把自己的服务做成AI可直接调用的MCP/Skill；另一边则在用户授权下，由AI通过对界面的‘读屏’操作，兼容尚未改造的小程序。”

腾讯则走了一条不同的路线，推出了内置于微信零钱之内的AI专属卡。这是一项专为智能体配套的支付功能，目前已接入智能体WorkBuddy，覆盖网购、外卖、下午茶等高频支付需求。

走的是专款专用路线

腾讯集团高级执行副总裁汤道生解释说：“用户的使用习惯过去30年一直在改变，所以我们的产品团队也在充分拥抱用户习惯的变化。比如腾讯文档最近这几个月的迭代，其实就是把它过去积累的文档处理能力变成Skill，变成WorkBuddy可以调用的接口，让办公用户得到多年积累的文档处理能力，但同时也在一个智能体的新载体上运行。”

值得留意的是，AI专属卡与AI版支付宝的打法截然不同。前者相当于一个虚拟账号，与主账号做了隔离，并且设置了限额，核心强调的是安全；而后者则对服务分发逻辑进行了重塑，核心强调的是超级入口。

不难看出，AI专属卡相对保守，把安全放在AI支付的首位；而AI版支付宝则进入了深水区，将AI支付视为智能体的支点，以开放的姿态迎接Agent-native。

“AIX财经”对此有个很形象的比喻：“2003年淘宝上线时，没人敢把钱直接打给陌生人，担保交易充当了中间人。今天的AI付协议在做同一件事——用规则和标准，锁定下一代支付入口的底座。晚一步，可能连上桌的资格都没有。”

尽管如此，AI支付并不能一蹴而就。背后的原因，主要有三点。

首先，信任问题待解。

复盘来看，支付从来不是一个单纯的技术问题，而是一个信任问题。尤其是在AI仍存在幻觉率、常识误解率的背景下，完全信任并非明智的选择。

因此，即便AI跑通了高频、低价的商业场景，最后的支付环节仍需要人工确认。这样一来，AI支付的实际意义就大打折扣，甚至有些用户觉得多此一举——还不如直接在淘宝上购物、直接用微信支付来得痛快。

通俗地说，不能一步到位办完事，成了AI支付最大的软肋。

其次，跨平台存在限制。

由于种种原因，相当长一段时间内，不同平台开发的支付接口并不相同，造成支付鸿沟。虽然这个问题已经基本解决，但在AI支付上又重新出现了——毕竟背后牵扯着庞大的商业利益，如何协调还需要时间。

这意味着，AI支付链条在短时间内仍存在跨平台限制。

再次，责任划分存在模糊空间。

主流AI支付虽然进行了一系列自我约束，以打消用户顾虑，但在责任划分上还是存在模糊空间，有待进一步完善。

举个例子：衣服买贵了，AI支付已经自动扣款，应该怎么解决？不同的人对“贵”的定义不一样，又该如何平衡？

再比如，仅退款是善意的还是恶意的，AI支付如何分辨？当碰到恶意仅退款时，又该如何保护商家的权益？

总而言之，支付方式一直在迭代——从二维码支付到刷脸支付，再到碰一下支付，如今来到了AI支付。虽然AI支付才刚刚起步，面临着信任、规则、法律等多方面的挑战，无法让所有用户满意，但这场战争却不等人。毕竟，基础设施完善之后才下场，要付出更大的代价——而谁也不想成为那个代价。

那么，AI支付哪怕没有完全跑通，围绕结算入口的战争，却不得不打。

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