网商银行10周年布局AI大模型，瞄准千万小微企业智能财务管理

浙江丞达专注高温尼龙材料研发生产，作为一家拥有12项专利的高新技术企业，虽然年营收约1000万元规模不算大，但放在十年前想要获得银行贷款却是难上加难。

十年前，虽然有国家中小企业发展基金的600亿元资金支持和银监会对小微企业贷款不良率的宽容政策，但小微企业融资瓶颈依然突出——关键在于信用数据的缺失，让银行风控无从下手。当时甚至有企业主拿着商场租赁合同和缴费记录这样的非传统抵押物去贷款，银行也只能硬着头皮尝试。

十年后的今天，各行各业的数字化转型带来了海量数据记录，小微企业主的信用证明早已不再局限于几纸合同。新的挑战在于：如何从企业经营的毛细血管中提炼出这些有用的信用数据？

技术赋能：为小微企业精准画像

这正是网商银行着力突破的方向。

就像我们关注的浙江丞达案例，通过产业链大模型分析可以发现：

• 其生产的特种尼龙材料最终应用于比亚迪新能源汽车和华为手机的绝缘部件
• 企业扎根嘉兴平湖——浙江四大新材料产业基地之一，享有完整的产业链优势

这套基于大模型的产业链金融系统"大雁"，彻底改变了传统供应链金融以核心企业为中心的模式，转而构建起"群雁齐飞"的平等生态。通过信用平权理念和技术创新，小微企业的信用评估效率提升了10倍以上。目前，"大雁"系统已绘制9大产业链图谱，识别了2100万家链上企业，将小微企业金融服务覆盖率从不足30%提升至80%。

一年来，网商银行进一步通过技术手段完善了丞达的企业画像：

• 计算机视觉确认500平米生产厂房
• 识别出300万元新增订单
• 建立了企业资金周转模型：采购旺季4月/8月，出货高峰9月，回款集中在年底

这种精准"定位"能力源于网商银行的技术积累：

• 多模态AI可直接解析合同、发票、生产场景等非结构化数据
• 时序大模型预测资金流的准确率超95%

AICFO：小微企业财务管家

网商银行的AI探索不仅限于信贷服务。在其十周年发布会上，财富管理被列为重点发展方向。

小微企业面临的困境是：

• 4万余种理财产品无从选择
• 大企业专属服务门槛太高
• 个人理财产品与经营需求严重错配

为此开发的"布谷鸟"系统：

• 精选500款适合小微的理财产品
• 与23家理财子公司定制开发符合经营周期的产品
• 实现每1%的理财收益都能显著改善小微企业现金流

结合产业链分析能力，网商银行正在打造涵盖经营诊断、行业研究和金融工具配置的AI CFO服务体系。

银行服务范式变革

网商银行行长冯亮提出了AI时代的三个转变：

1. 从提供产品转向全流程财务管家
2. 服务边界从金融扩展到经营管理
3. 从独立服务到跨平台资源整合

未来的AI应用场景可能包括：

• AI票据管家：智能识别与贴现决策
• AI连锁通：多门店经营分析
• AI投标助手：招投标全流程服务

展望未来十年，网商银行正从数字银行向AI银行转型。正如冯亮所说："技术的每次突破都是通往金融平权的阶梯。"当科技真正打破信息壁垒，小微企业的专利、农户的收成、街边店的流水都将获得应有的金融价值。