网商银行AI下乡开辟乡村振兴数字化新路径

AI上山下乡在提速。

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9月23日，第8个农民丰收节，网商银行推出丰收卡。上线首周，丰收卡用户破100万。和农业农村部信息中心联合共建首个面向农户的专属智能体——AI农事助手。

它相当于装在农民手机里的，一个24小时在线的“农技专家+气象专家+金融专家”。

10年前，互联网方兴未艾，网商银行成立，用310服务——有支付宝就能用，3分钟申请，最快1分钟放款，0人工干预，改变了中小微企业和个体工商户的信贷服务方式。

10年后，网商银行提出了AI时代的新310——360度的用户认知，1对1的专家级服务，0延时的实时交互。在刚刚过去的外滩大会上，它公开了AI在信贷、理财与营销方面的探索。

外滩大会仅过去10天之后，这家银行推出了AI农事助手。“AI银行不是要不要做，而是必须加快速度做。”

关于AI农事助手解决什么问题？和deepseek、豆包等通用模型相比有什么有什么区别和优势？以及对AI下乡的思考，我们和网商银行丰收卡的负责人宋晓聊了聊。

宋晓，北大毕业。小时候在农村长大，摘过烟叶子，割过小麦。很长时间，他的职业标签都是产品经理。接手丰收卡，让他“有种重新靠近故乡的亲切感”。他认为，AI应该创造增量价值，让稀缺的专家服务惠及更多的农民。“他们不应该被抛在新技术的轨道之外。”

AI农事助手=农技专家+气象专家+金融专家

Q：具体来说，农民能用AI农事助手，来做什么？

宋晓：相当于装在手机里的农技专家、气象专家和金融专家。

农技专家。种地、养殖，万事不决问AI。比如问‘‘我家水稻叶子发黄咋办？’’、“母猪产后怎么护理？”……AI农事助手就能立刻结合当地的气候、土壤等情况，给出一个科学的解决办法。

气象专家。AI能识别农户的定位，提供精确到乡镇的气象信息。当遇到极端气象或者台风、洪水、干旱等农活相关的灾害时，能提供智能预警，减少损失。

金融专家。我们把网商银行的金融服务融合起来，当农户有资金周转需求时匹配贷款，有增值需求时推荐理财。

Q：用户反馈如何，是不是真的需要AI？

宋晓：比预期要好。查天气、学农技的人是最多的。

我们的团队中，有不少同学家里都是农村的。不少还在农村种地、养猪养鸡的父母、叔伯就是这个产品的“种子”用户。

中国是农业大国。统计数据显示，2024年底，农村常住人口有4.65亿左右，实际从事农业生产的约2.5-2.7亿‌。务农人口多，农村又分散。给每个人配备一个农技员、信贷员、理财经理几乎是不现实的，而AI让这个成为可能。

Q：AI农事助手目前处在什么水平？

宋晓：迈出了探索的第一步。它现在水平相当于一个本科生，已经具备完善的认知框架，常见的问题也可以应对。未来我们要把它训练成一个博士生，甚至一个真正意义上的专家。

Q：AI回答不了的疑难问题怎么办？

宋晓：人机协同。AI农事助手背后，还有1000+农技专家作为“智囊团”。AI回答不了的时候，可以一键切换到人工。

竞争优势：比通用模型更“专业”，比科技公司更多特色服务

Q：如果Deepseek、元宝、豆包也做一个相似的产品，你们还有竞争力吗？

宋晓：有。这好比培养一位“领域专家”与一位“通识人才”的区别。

通用大模型是知识渊博的“通才”，学习的是通识知识。

AI农事助手则是在此基础上，经过千万级农业文献、技术手册和专家经验深度培养的“农业专家”。

我们与农业农村部信息中心的合作共建，引入权威、高质量的数据。相当于为通用大模型提供了专业的“农业教科书”，从而使其成长为更懂农业的专用模型。

此外，我们提供的不只是农技问答，AI农事助手不是单独的存在，它嵌入在网商银行丰收卡里，集成了一系列的特色服务。

Q：丰收卡里还有哪些特色的服务？

宋晓：首先，特色的信息服务，比如，农业补贴查询、气象灾害预警的服务。

其次，专业的金融服务。丰收卡本身集合了支付、结算、贷款、理财等网商银行特色金融服务的。

此外，还有农资折扣券、农业保险、电动车险、物流折扣券等实用的权益。

这是一种“懂生产又懂金融”的独特创新。

Q：信息安全怎么保障？

宋晓：我们接入了银行级别的AI安全防护。每个用户的所有的咨询记录、位置信息，都像存款一样被严格加密和保护，绝不会泄露给任何第三方。我们定期还会给系统做‘全身体检’，堵住任何安全漏洞。

AI下乡不是今天才开始，大山雀已经飞入“田间地头”

Q：在信贷领域，网商银行之前已经在探索用AI服务农户。如何应用的？

宋晓：是的。AI技术不等于大模型。5年前，网商银行就探索将卫星遥感应用于农村金融，推出了大山雀卫星遥感风控系统。

“大山雀”的核心，在于回答“种的是什么、种了多大规模、长势如何”这三个关键风控问题。

可以把它理解为架在太空中的一台特殊“相机”。它能捕捉到人眼看不见的光谱信息，而每种作物在不同生长阶段都有其独特的光谱特征，就像人的“指纹”一样。

“大山雀”的AI模型经过海量数据训练，能够精准识别这些“光谱指纹”，从而判断作物类型、生长规模和长势，最终为农户的信贷申请提供客观、高效的依据。

Q：大山雀系统目前的成效如何？

宋晓：到2024年底，“大山雀”已累计服务了位于31个省份的181万种植户，其中超过八成的用户种植面积在10亩以下。都是以往金融机构难以服务的客户。

互联网银行到AI银行，促进更多稀缺的服务平权

Q：网商银行现在服务了多少用户？多少是农户？

宋晓：我们累计服务的小微企业及个体户、农户等超过6800万，近一半来自县域及农村。

Q：你们的员工有多少？

宋晓：1900人，大约67%都是工程师。所以，科技是网商银行做普惠金融的基因。1900人，服务6800万客户，依靠传统的方式是不可能的，必须要通过技术创新。

Q：今年网商银行也提出了AI银行战略。

宋晓：是的。我们希望在未来十年，成为千万小微企业的AI CFO。CFO不只是管企业的融资和投资，CFO也不只是会计。CFO是一个能提供产品和服务，能做生意参谋，能深度参与和指导企业经营的角色。

中国90%的小微企业都没有CFO，也请不起CFO。如果他们因为AI能拥有专业的CFO服务，从而经营得更好，将为社会创造巨大的增量价值。

Q：AI农事助手，也类似于农户的AI CFO？

宋晓：它现在刚起步，目前还不够成熟。未来如果我们做得足够好，我希望它扮演着这样的角色。

Q：网商银行新310和老310有什么区别？

宋晓：老310——3分钟申请，最快1分钟放款，0人工干预，是互联网时代的产物。它强调便捷、快速。

新310——360度的用户认知，1对1的专家级服务，0延时的实时交互。它是AI时代的产物。它强调认知用户的全面，以及服务边界的拓展。更重要的是，稀缺的、专家级的服务的普惠。

科技进步是通向金融服务平权的阶梯。而越是专家服务稀缺、匮乏的地方，AI应用的价值就越大。农村就是这样一片土壤。我们不能让农户被抛离在AI之外。