免密支付扣费两年，消费者呼唤强监管保障知情权

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本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道

“买东西手快了，结账后就收到签约“免密支付”的通知，回去找了半天，才在角落里发现一行又小又灰的默认勾选文字。”这样的吐槽在社交平台上并不少见。

在电商购物、生活缴费等各类支付场景中，“开通免密支付” 的提示已成为行业常态。不过，免密支付虽简化流程、提升体验，但“默认开通”等现象也一定程度上导致消费者权益受损。

12月29日，博通分析金融行业资深分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，免密支付本质上是为了提升交易效率、优化用户体验，便利高频小额场景支付，推动无感化、场景化支付发展，这也是移动支付进阶的普遍方向。但客观来看，免密支付确实也存在一定风险，且部分用户对自动续费规则理解不清或授权管理疏忽，也可能导致误扣或多扣，引发争议。

用户吐槽 ：被默认开通

有消费者称，免密支付确实方便，尤其在“花小钱”上，着急付款的时候再输入一长串密码，体验很不好。

也有网友吐槽，某些App，每次都自动跳出来，还默认开通免密支付。

免密支付的核心是为了简化支付流程，减少密码输入、验证码、图文认证等操作。尤其在高频小额场景中，每多一步操作都可能成为用户放弃交易的原因。

对平台而言，免密支付能直接提升交易转化率，通过降低用户决策成本减少订单流失，提升平台黏性，是行业竞争的关键，顺应了移动支付轻量化的发展趋势。

但在需求的驱动下，免密支付的快速扩张逐渐背离了“自愿”原则。部分平台通过“默认勾选”“隐藏取消入口”“诱导式弹窗”等方式，变相侵占了消费者的知情权与选择权。

有网友表示，“被开通免密支付”后并不想用，花了很长时间才找到取消入口，藏得很深。年轻人尚且如此，年纪大的就更不会操作了。

记者实测发现，不同支付平台取消免密支付的操作略有差异，一般通过“我的”“设置”“支付设置”“免密支付”或者“一键付款”“关闭服务”等步骤完成操作。

记者在黑猫投诉平台输入“免密支付”，显示有消费者称“在不知情情况下，开通了自动续费扣了两年多，并且免密支付，没有使用过相关产品服务”“平台私自从银行卡直接扣款，期间商家未通过短信等方式及时告知”“买火车票自动免密支付，包含隐性消费，退款不及时，还有余款未退回，商家称已经享受了服务，而自己是在不知情的情况下被免密支付”。

不过，也有消费者投诉称“免密支付失败，要求恢复ETC扣款”。记者浏览了上百条关于免密支付的投诉看到，几乎所有投诉都已被平台回复或者已被解决，部分显示处理中。

今年3月，中国消费者协会发布提示称，近期陆续收到消费者声称因“免密支付”功能导致账户资金被盗刷的投诉。为切实保护消费者财产安全，提升风险防范意识，提醒广大消费者，网络购物谨慎使用手机“免密支付”功能，避免因账户权限过度开放而引发资金损失。

筑牢安全防线

11月6日，中国支付清算协会发布加强“免密支付”业务安全管理的倡议，面向支付服务主体和用户发出倡议，具体包括：支付服务主体应进一步加强“免密支付”业务安全管理，杜绝默认开通行为，提供限额管理功能，在显著位置提供“免密支付”一键取消功能等。同时，倡议用户增强安全防范意识，提高风险识别能力等。

“上述倡议本质是对支付领域便捷性与安全性平衡命题的精准回应。目前，不少平台已经做出改进，比如关闭入口更明显、异常交易自动拦截、若被盗刷给予全额赔付等。”王蓬博称。

微信支付近期发布协议修订公告，拟对《微信支付免密服务运营规则》进行调整，并给出了2026年1月23日版本文本。新版规则延续“保障用户知情权、选择权”的主线，但在责任边界、风控义务与处置工具上进一步加码，释放出平台对免密扣款治理“更细化、更具可操作性”的信号。

12月20日，国家发展改革委、市场监管总局、国家网信办发布关于印发《互联网平台价格行为规则》的通知，将于2026年4月10日起实施，为经营者留出必要的规范调整时间。政策明确，平台经营者、平台内经营者提供以下商品或者服务，应当以显著方式向消费者展示相关选项，并提供便捷的取消途径，包括提供免密支付服务；搭售保险、交通服务、其他合作平台服务、退票服务、延误补偿等额外服务或者商品；设置自动续期、自动扣款。

“这是平台经济价格监管越来越精细化、常态化的明显信号。因为对免密支付的约束，核心还是为了避免行业里长期存在的乱象，真正把消费者的知情权、选择权还给用户。”王蓬博表示，之前不少平台靠默认勾选、隐藏取消入口、诱导式开通这些方式推免密支付，本质就是利用信息不对称套路用户，相关投诉一直不少。新规明确要求显著展示选项、给用户便捷的取消途径，这不是要否定免密支付的便捷性，而是给行业划定合规红线，让服务回归用户自愿、风险可控的本质，也给平台提供了清晰的操作指引，推着行业从靠套路获客转向靠合规留客。

王蓬博指出，一方面，对消费者而言，合规要求严了之后，最直接的好处是权益有了硬保障，不用再担心莫名开通免密支付、想取消却找不到入口，还能提前收到扣款提醒，误扣费、盗刷这些风险能有效避免，维权成本也大幅降低。另一方面，对平台而言，短期可能要调整产品设计和运营流程。但长期看，规范的经营环境能减少投诉纠纷和合规风险，还能逼着平台丢掉粗放的套路营销，转而靠优化服务体验、提升技术安全水平来竞争，这既有助于修复用户信任，也能推着行业告别同质化内卷。

规范监管并非否定免密支付的价值，而是让行业回归“自愿且风险可控”。对消费者而言，政策落地后权益更有保障，可有效规避“被开通”“取消难”等问题。王蓬博建议，消费者应主动定期检视授权清单、清理无用授权，优先在可信应用开通免密功能，并结合生物验证提升账户安全。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟