中国移动营业厅卖保险：“鲶鱼”入场将如何搅动市场？

　　中新经纬1月20日电 (李自曼)近日，中国移动正在山东等地试点推广“移动家保保”等保险产品引发业内关注。

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　　在业内看来，移动通信运营商凭借其亿级客户与高频场景，有望推动保险普惠，推动保险行业产销分离，促使下沉市场洗牌。

　　部分地区试点销售保险产品

　　近年来，通信运营商开始将触角伸向保险领域。

　　近期，有消息称，‌中国移动已通过旗下中移保险经纪公司推出“移动家保保”“移动医保保”等保险产品，目前在部分地区试点销售‌。

　　1月16日，中新经纬以消费者的身份致电中国移动最新客服。中国移动客服人员表示，中国移动在售的保险产品包括“移动家保保”“移动医保保”，保障项目分别涉及家庭财产、看病住院、综合意外等，承保方为平安产险、大家财险等。

　　上述中国移动客服人员表示，上述产品为今年1月新推出，目前主要在山东地区推行，后续在其他地区也会推广。服务面向月消费50元及以上的本地移动用户，其中“移动家保保”为199元/年，“移动医保保”为699元/年。目前该类业务只能去当地线下营业厅办理。

　　公开信息显示，中国移动在保险领域早有布局。2017年，招商仁和人寿获批开业，由招商局、中国移动、中国航信三家央企，联合多家企业共同发起设立。目前，中国移动为招商仁和人寿第二大股东(持股约13.20 亿股，占比20.00%)。

　　中国移动还拥有保险经纪牌照。据中移(深圳)保险经纪有限公司(下称中移保险经纪)正式，2020年7月30日，中移动金融科技有限公司(下称中移金科)对中移(深圳)保险经纪有限公司增资5000万元，并于2020年9月25日通过深圳市市场监督管理局核准。天眼查显示，中移金科是中国移动全资子公司。

　　据中移保险经纪正式，该公司成立于2001年9月5日，是一家全国性保险经纪公司，是中国境内最早的保险经纪人之一。

　　在产品方面，此前中国移动还联合保险公司推出手机保障“守机宝”(碎屏、进液、盗抢等保障)、防电信诈骗保障、骑行安全保障等专项产品。目前，中移保险经纪售卖的产品多为医疗险和财产险。

　　20日，中新经纬以消费者的身份咨询中移保险经纪客服，客服人员表示目前“移动家保保”“移动医保保”产品只在中国移动营业厅售卖，具体投保情况可咨询中国移动最新客服。中移保险经纪可以为客户介绍产品保障情况，对接后续理赔服务。

　　北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云告诉中新经纬，中国移动遍布市县乡的营业厅以及数亿级的客户，如果能为客户提供保险服务，既可以提高自身的收入，更可以为客户提供服务进而增强与客户的联系。此外，受业务数字化趋势影响，移动营业厅的很多传统业务需求减少，代理保险业务可以成为新的业务增长点，从而提高整体经营效率。

　　杨泽云表示，中国移动上线保险产品，对消费者来说具有积极意义：中国移动凭借其广泛分布的营业厅网络，尤其在县域及农村地区，能够将低频的保险产品融入高频的通信场景，有效触达客户，缓解“最后一公里”的接触难题。同时，像移动家保保、移动医保保这类小额普惠型产品，通过“通信+保险”模式，有助于消费者逐步了解和接受保险，培养保险意识与信任感，进而引导其主动投保。

　　众和昆仑(北京)资产管理有限公司董事长柏文喜对中新经纬表示，对消费者而言，运营商渠道使投保更加便捷、门槛更低，将保险嵌入日常场景；同时运营商往往将保险作为用户经营工具，保费可能比市场同类产品更普惠。但体验可能两极分化：销售环节固然方便，理赔仍需经运营商渠道转至保险公司，若流程不畅，消费者易陷入多方沟通的困境。

　　运营商跨界卖保险仍存难点

　　除了中国移动，中国联通、中国电信也在保险领域有所布局。

　　公开信息显示，中国联通未直接持有保险相关牌照，其在保险领域的布局多以与头部险企战略合作、依托自身技术赋能保险业务、推出普惠保障服务等形式展开。

　　公开信息显示，2010年，中国联通与中国人寿签署《战略合作框架协议》，约定在移动展业、联合营销、业务创新等多方面开展深度合作。2017年8月，中国联通公布混改方案，中国人寿以217亿元认购中国联通超10%的股权，成为单一出资金额最大的机构投资者；12月，中国联通与友邦中国签订《战略合作协议》，明确将在互联网保险、基础通信服务、精准营销等领域深化合作。

　　此后几年，中国联通与中国人寿多次联动。如，2024年11月24日，中国人寿与中国联通在京签署战略合作协议。根据协议，双方将围绕保险保障、投资管理、银行服务、5G创新应用、科技金融等领域开展全面深入合作。2024年4月，中国联通江西省分公司与中国人寿四家驻赣成员单位签署战略合作协议，合作均围绕通信和保险保障、资源共享等领域展开。

　　在保险产品方面，中国联通也曾联合保险公司推出了针对特定场景的保障产品，如防电信诈骗保险、联通5G平安宝套餐附赠保险(综合性产品，涵盖意外险、家财险等保障内容)、联通安心保(手机意外保障)等。

　　与中国移动和中国联通有所不同，中国电信“剥离”部分保险业务。2025年11月，中国电信旗下甜橙保险代理有限公司宣布决议解散并启动注销程序。

　　另据广东联合产权交易中心正式，中通阳光保险经纪有限公司(下称中通阳光保险经纪)100%股权已被挂牌转让。

　　公开信息显示，中通阳光保险经纪成立于2003年，注册资本为5000万元，是一家国有控股企业，湖南省通信产业服务有限公司持有其100%股权。

　　天眼查显示，湖南省通信产业服务有限公司是中国通信服务股份有限公司的全资子公司。中国电信为中国通信服务股份有限公司第一大股东。

　　杨泽云指出，运营商跨界保险面临多重难点。一是盈利模式尚不清晰，现有产品多为小额短期险，佣金有限，若投入服务则成本压力大，且线下模式与数字化趋势存在张力；二是专业能力不足，现有员工难以应对复杂咨询与理赔流程；三是合规风险突出，需谨慎处理用户数据使用，并防范强制搭售等销售误导。

　　杨泽云进一步表示，移动通信运营商关键在于明确自身定位：向上与险企合作开发场景化产品，向下将保险无缝融入通信业务，向内依法依规利用数据赋能风控与定价。

　　在柏文喜看来，中国移动等“鲶鱼”入场将加速保险行业的产销分离、下沉市场洗牌。四五线城市及县域原是“小险企+经代”的主要销售地区，现在网点密度更高的运营商下场，其生存空间或被挤压，保险行业集中度有望再提升5到8个百分点。

　　柏文喜强调，运营商自身要想把保险做成第二增长曲线，必须抛弃“卖货架产品”的思维，把通信数据、科技能力与保险风险保障深度耦合，否则难逃“赚吆喝不赚钱”的结局。

　　(更多报道线索，请联系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

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责任编辑：魏薇 李中元