新能源车险价格如何打下来 降低保费有办法

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新能源车险，真的更贵吗？先说结论：答案确实是“更贵”。

来看一组数据。根据中国精算师协会的统计，2025年保险行业共承保4358万辆新能源汽车，保费总收入达到1900亿元，折算下来，车均保费约为4360元。而贝壳财经记者对超过60家财险公司的车均保费进行了统计，平均值为2254.83元（包含燃油车）。

需要留意的是，到2025年底，新能源汽车保有量占比仅为12.01%。这意味着，庞大的燃油车基数大幅拉低了整体车均保费。将这两组数据对比后，新能源车与燃油车之间的保费“鸿沟”，确实令人关注。

面对这一困局，深圳率先采取了行动。近期发布的《关于促进深圳新能源车险高质量发展若干措施的通知》，核心思路是在安全合规的前提下，建立数据共享机制。通俗地说：车企可以调用理赔数据来优化车型设计，保险公司则可以获取电池健康状态、驾驶行为等数据，用于更精准的定价和定损。

那么，新能源车险究竟贵在哪些环节？新政策能否解开“车主觉得贵、险企叫亏损”的死结？未来保费是否真正有下降空间？

维修成本高、赔付率高，新能源车险贵超2000元

“加油省下的钱，全在车险上交出去了。”虽然是一句调侃，却道出了许多新能源车主的心声。有车主向贝壳财经记者透露：“我的车险今年保费大约5800元，虽然依然不便宜，但比起前几年最高时的8000多元，已经降下来不少。”

数据不会说谎。在燃油车保有量接近90%的背景下，新能源车的车均保费，竟然比60多家险企的平均值高出2000多元，价格几乎翻倍。这背后的原因是什么？

需要从两个维度来剖析。对外经济贸易大学保险法与社会保障法研究中心研究员李至柔解释，一方面，新能源车事故发生率较高，理赔金额随之攀升；另一方面，复杂的维修技术和昂贵的配件，导致单次维修成本居高不下。保险公司为了覆盖风险，只能设定更高的保费标准。

具体来说，新能源车的出险率普遍高于燃油车。其中原因之一是车主群体偏年轻，驾驶经验相对不足，风险敞口自然更宽。另一个不可忽视的因素是，新能源车使用成本极低，因此成为网约车等营运车辆的首选，而营运车的出险率和行驶里程远高于家用车，这直接拉高了整体出险率。

更有车主吐槽，自己的车去年全年没有出险、也没有违章记录，但今年的保费仍然上涨了近2000元。这背后反映的，并非仅仅是个体风险的变化，而是整个行业承受的承保压力。

车车科技新能源车险业务负责人指出，当前新能源车险整体处于承保亏损状态，尤其是一些高端车型，维修成本高、赔付率高，保险公司承受着巨大压力。在这种情况下，保费调整更多是依据车型的整体赔付经验和行业数据来“纠偏”，即便个别车主全年零出险，也很难抵消整体费率上调的压力。

两年亏100多亿元，高赔付车系不降反增

新能源车险保费已经比燃油车高出不少，但保险公司依然难以盈利。

2025年，新能源车险承保亏损达56亿元，加上2024年亏损的57亿元，短短两年就累计亏损超过100亿元。这并非因为业务量不足。

2025年，我国新注册登记新能源汽车1293万辆，占新注册登记汽车总量的49.38%。与此同时，保险行业承保新能源汽车4358万辆，同比增长40.1%，保费收入达到1900亿元，同比增长34.8%。人保财险、平安产险的新能源车险保费增速均超过30%，车车科技的新能源车保单达200万单，保费63亿元，同比分别增长85.3%和91%。

保费规模持续扩大，亏损却未能收窄。这一现象值得深入思考。

李至柔认为，亏损的一个重要原因是，新车型上市初期，保险公司只能参照燃油车或近似车型的数据来定价，从而系统性低估了新能源车的真实风险。同时，新能源车技术迭代迅速，传统的定价模型难以跟上变化节奏。

另一个关键因素是高赔付率。中国精算师协会数据显示，2025年赔付率超过100%（尚未考虑险企日常经营管理费用）的高赔付车系有143个，比上一年增加了6个。

“这一数据不减反增，表明新增承保业务中，风险高度集中在问题车型上，而非分散到优质低风险客户群体。”李至柔指出，承保规模在扩大，但风险结构反而在恶化。

车车科技新能源车险业务负责人补充说，新能源车在电池、智能驾驶硬件等方面的维修成本，显著高于传统燃油车，而且维修体系相对集中。部分车型出险率和单均赔款偏高，导致不少车系赔付率超过100%，再加上前期定价数据不足、费率偏低，保费增长自然难以覆盖赔付支出。

根据中保研汽车技术研究院发布的第19期和第20期汽车零整比研究结果，第20期新能源汽车“维修负担100指数”为27.66，较上一期增加0.55，涨幅2.03%。这一指标上涨，直接反映出新能源车主维修负担和保险赔付压力的增加。而同期反映传统车后市场维修成本的“维修负担100指数”仅为20.86。

亏损的另一个推手是“逆选择”。李至柔解释，部分低风险新能源车主因保费过高，只购买交强险，放弃商业险。而那些出险率高的车主（如营运车司机），反而成为新能源商业险的主要购买群体。结果就是，投保池中高风险客户占比偏高。

数据互通优化车险定价模型，多方合力破局

高赔付、高亏损的新能源车险困局，单靠保险公司自身确实难以破解。

在此背景下，深圳率先迈出了创新探索的步伐。深圳金融监管局联合深圳市工信局等部门发布通知，提出建立新能源汽车数据共享机制——在保险行业和新能源汽车行业安全合规的前提下，车企可调用保险理赔数据用于车型风险研究，保险公司则可调用电池健康、驾驶行为等数据进行风险建模与精算定价，还能调用行车数据用于理赔定损和定责。

更早一些，2025年初，金融监管总局等四部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，内容包括合理降低新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制等。

从行业反馈来看，车车科技新能源车险业务负责人认为，新能源车险要实现健康发展，首先必须基于车辆使用、驾驶行为等数据来优化车险定价模型，这是提升精细化经营能力的基础。其次，在成本端，通过与主机厂及维修体系深化合作，推动配件价格透明化和维修标准化，逐步压降高企的理赔成本。再次，在风控端，需加强对高风险车型和客群的识别与筛选。

李至柔则提出，大量兼职网约车按家用车费率投保，是推高家用车赔付率的重要原因。深圳等地正在推动“基础+变动”组合产品的落地试点。如果能够通过“基本险”覆盖基础保障，再以“扩展营运责任附加险”的形式，让兼职网约车车主根据实际运营情况选择保障方案，真正实现保费与使用强度的匹配。“这一做法若能在全国推广，将有效缓解‘低风险家用车为高风险营运车买单’的不公平局面。”这才是解决问题的核心所在。